■釋疑

　　絕對免賠額不屬霸王條款

　　大連市保險行業協會表示，“絕對免賠額”不屬霸王條款。有關人士稱，設置絕對免賠額，無論是實際操作上，還是從社會公序良俗上，均有必要性。設定絕對免賠額，有以下三種原因：

　　原因1

　　免賠額的設定可以促使被保險人或投保人（供暖企業）加強風險防范、提高安全管理意識；

　　原因2

　　免賠額的設定的最基本前提是被保險人或投保人在經濟上可以承受，強調的是小額風險的自擔；

　　原因3

　　免賠額的設定在一定程度上可以減少被保險人的保險費支出。

　　暖氣爆裂后，家中被淹。經過保險理賠員定損后，如果理賠額為201元，那么居民實際得到的賠付金額很可能是1元錢。在本市目前所執行的供熱責任險賠付標準中，有200元為絕對免賠額。也就是說，定損不足200元，則不予賠付；定損超過200元，則把絕對免賠額扣除掉，按扣除后的金額賠付。這種操作形式是否合理？記者對此展開調查。

　　案例 暖氣爆裂家中被淹 定損七百只賠五百

　　市民李女士（化名）家住沙河口區同泰花園。12月18日5時，住宅樓走廊暖氣閥門突然爆裂，大量熱水傾瀉而出，導致李女士家中被淹。經過聯系，供暖單位工作人員趕到現場，將發生爆裂的暖氣閥門關閉。

　　李女士說，供暖期來臨前，她已經向供暖單位繳納了取暖費。據了解，取暖費中已包含每平方米0.2元的保險費，由供暖單位向保險公司進行投保。該險種的名稱為供熱責任險，具體承保范圍是：在供暖運行期間，在非居民自身因素影響下，出現的各種意外情況，其中包括財產以及人身傷害等保險項目。

　　鑒于損失嚴重，在供暖單位協調下，保險公司理賠人員趕到李女士家進行實地了解。李女士說，理賠員查看現場后，將理賠額定為700元?！暗抢碣r員說，實際上只能賠付500元。 ”李女士不明白賠償額為什么會少200元，“既然已經定損為700元，為啥不能足額賠付呢？ ”

　　解釋 供熱責任險包含200元絕對免賠額

　　事實上，李女士的遭遇并非個案，不少市民反映，暖氣爆裂導致家中受損后，保險公司會根據標準定出賠付金額。不過，市民們最終拿到手的賠付金額，一般總比定損金額少了200元，這究竟是為什么呢？

　　記者聯系到了為李女士賠付的保險公司。相關負責人表示，在供熱責任險中，含有200元絕對免賠額?！耙簿褪钦f，如果定損金額沒超過絕對免賠額，即不足200元，這種情況下保險公司將不予以賠付；如果定損超過200元，則把絕對免賠額扣掉后，再進行賠付。 ”

　　按照這個標準，假設理賠員將賠付損失定為150元，那么市民將得不到任何賠償。假設損失定為201元，那么市民將只能得到1元錢的賠償。

　　記者調查發現，在本市多家保險公司的執行標準中，均有絕對免賠額方面的規定，且數額均為200元。幾家保險公司相關負責人均表示，在大連保險業界內，均執行這樣一個統一標準，并且“有據可查”?！敖衲?，市保險行業協會對供熱險標準進行了統一規范，并下發相關文件。 ”一家大型保險公司理賠員說，其中明確規定，絕對免賠額為200元。

　　一位保險行業人士表示：“通俗來講，絕對免賠的概念是，如果出現暖氣爆裂事故，那么受益人也應承擔相應的風險和責任。‘絕對免賠額’條款的存在會使受益方更加專注地維護供暖設施，這樣出險率也會下降。 ”該人士同時表示，根據《保險法》相關規定，保險合同中應對保險責任和責任免除進行明確規定，“實際上，法律已經賦予了保險公司相關權利，經營活動中可以設置絕對免賠額的條款。 ”

　　提醒

　　私改暖氣導致損失由居民自己承擔

　　如果出現賠付不理想的情況該怎么辦？“對于業戶保險理賠范圍之外的其他合理損失，應根據侵權法原理，從導致損害發生的原因和具體責任等方面進行綜合考量，以明確供暖公司、相鄰權人等民事賠償義務人的賠償范圍。 ”遼寧槐城律師事務所劉甲明律師認為，如果確定是供暖公司責任導致暖氣爆裂受到損失的，在賠付額遠比不上損失的情況下，居民可向供暖單位主張自己的權利。如果因私改暖氣設施導致出現損失的，則由居民自己承擔損失。

　　另外，劉甲明建議說，供暖保險的投保費是由供暖單位代為投保，因此建議保險公司、供暖單位應及時向居民告知相關內容，滿足居民的知情權，同時也避免引起不必要的波折。 記者滿文飛

　　■相關規定

　　供熱責任險賠償標準

　　市保險行業協會表示，供熱責任險定損、理賠均有統一執行標準。具體規范標準如下：

　　收費標準：根據《大連市城市供熱管理條例》有關供熱責任險的規定，以人民幣為計算幣種，按采暖面積0.20元/平方米收取保險費。

　　賠償標準：居民每戶每年累計賠償限額，按繳納保險費面積（平方米）×100元/平方米確定；公建房屋每戶每年累計賠償限額，按繳納保險費面積 （平方米）×50元/平方米確定，公用設施每次事故賠償限額為10000元，每次事故免賠額為1000元。

　　居民住宅室內財產損失及人身傷亡賠付金額低于賠償限額的，以實際損失計算賠付，超過賠償限額的按下列比例計算賠付限額：家用電器占賠償限額的20%，生活資料占賠償限額的30%，房屋裝修占賠償限額的40%，人身傷亡占賠償限額的10%。同時承擔出險當天將保險事故受害人送至醫院搶救所發生的交通費（每戶每次保險事故最高50元）。